Хороший долг против плохого долга: есть ли реальная разница?

Долг – это слово из четырех букв, которое может не давать тебе спать по ночам . Но это также может быть средством для достижения цели. Понимание разницы между двумя типами долга и управление ими являются ключом к вашему финансовому здоровью.

знак зодиака 14 февраля

Вот что вам нужно знать.

Что такое хороший долг?

Часто долг считается хорошим, если он позволяет вам получить актив для увеличения благосостояния — например, бизнес-кредиты, ипотечные кредиты на жилье и студенческие кредиты.

«Они считаются хорошими, потому что дают возможность либо получать доход, либо развивать актив, который впоследствии будет стоить больше денег», — говорит Кейтлинн Элдридж, дипломированный бухгалтер и основательница компании. Элдридж CPA .

Ипотечные кредиты считаются хорошим долгом, поскольку исторически стоимость домов со временем увеличивалась. средний темп роста курса около 3-5% в год , - отмечает Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель GoodFinancialCents.com .

Он добавляет, что студенческие кредиты могут быть положительной инвестицией, учитывая, что люди со степенью бакалавра зарабатывают около 55% больше, чем у тех, кто за всю жизнь получил только диплом средней школы. Аналогичным образом, бизнес-кредиты могут способствовать расширению и росту, потенциально значительно увеличивая прибыльность.

Что такое безнадежный долг?

Если вам интересно, что отличает хорошее от плохого, безнадежный долг помечается как таковой, если он возникает в результате покупки вещей, стоимость которых снижается, например автомобилей, или, например, покупок мебели и одежды по кредитной карте.

Безнадежный долг также обычно имеет высокие процентные ставки, из-за чего вы платите даже больше, чем первоначальная цена, если вы не погашаете счет полностью при его получении. Средняя процентная ставка по всем кредитным картам в Карточная база данных Инвестопедия на сентябрь 2023 года составила 24,12%.

Ставки хуже по кредитам до зарплаты. «Они могут превышать 400%», — говорит Роуз.

Последствия безнадежных долгов могут быть серьезными. Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, ваши возможности по заимствованию могут быть более ограниченными в будущем, и это тяжелое долговое бремя может помешать вашим сбережениям и доходам. инвестиционные цели . В конечном итоге вы можете подать заявление о банкротстве.

Однако последствия не только финансовые. Серьезные финансовые проблемы могут нанести вред физическому и физическому здоровью. душевное здоровье , а также браки и часто являются главными виновниками разводов.

Правила долговой игры

Правда в том, что всеми долгами следует тщательно управлять и контролировать. «Даже «хорошие» долги могут стать плохими, если у вас больше денег, чем вы можете выплатить», — говорит Элдридж.

Вам нужны самые низкие процентные ставки по любому долгу и погашение его как можно быстрее.

Будьте осторожны с долгами. «Нужно по-настоящему оценить затраты. Если вы покупаете что-то на 12 месяцев под 0%, то скидка вырастет до 18%, сможете ли вы погасить это за 12 месяцев?» спрашивает Джина Нокс, генеральный директор и финансовый тренер и Джина Нокс Коучинг .

Если вы не можете погасить долг в течение 12 месяцев, вы не получите той выгодной сделки, о которой думаете. Когда процентная ставка изменится на 18%, можете ли вы сказать, что затраты окупятся? «Это тот тип вопросов, на которые вы хотите ответить перед покупкой», — говорит Нокс.

Вы не зайдете слишком далеко, если будете придерживаться этого правила. «Прежде чем брать в долг, хороший или плохой, сначала обеспечьте положительный денежный поток от вашего текущего дохода», — советует Рэймонд Кисумбинг, зарегистрированный специалист по финансовому планированию в компании. БизРепорт .

Во-вторых, сэкономить приличную сумму денег служить вашим резервным фондом (в размере как минимум шести-12 месяцев ежемесячных расходов); только тогда вам следует подумать о займе, и это должно быть под хороший долг.

Стивен Чанг, управляющий директор компании Действует Финансовые Консультанты , также говорит, что прежде чем брать на себя какие-либо долги, нужно немного задуматься. «Проведите анализ потребностей и желаний. Оцените, подпадает ли покупка под эту категорию», — говорит он.

Если это желание, которое вы на самом деле не можете себе позволить, пообещайте вместо этого начать откладывать на него деньги.

Иметь план выплат

Как и в идеальном мире, вы были бы свободны от долгов, для многих людей это скорее желание, чем реальность. Но самое главное — иметь план погашения долга.

«Как бы здорово это ни было, долг — это не то, с чем вы хотите жить. Создайте простой бюджет (приложение, электронная таблица, карандаш и бумага) и включите платежи по любому плану, который вы выбрали», — говорит Шон Фокс, президент урегулирования задолженности в Достигать , компания, занимающаяся цифровыми личными финансами.

Лучший вариант — полностью погасить счет по мере его поступления, чтобы избежать начисления процентов. Но это может быть невозможно. Один из способов уменьшить долг — использовать метод снежного кома, погашая долг, начиная с наименьшей суммы долга и заканчивая наибольшей. Производите минимальные выплаты по всем своим долгам, кроме самых маленьких, по которым вы платите как можно больше, пока не закончите. Следуйте этому примеру с оставшимися счетами. Сбить счет – победа, которая придаст вам воодушевления.

Тамма Трента, основатель и генеральный директор Семейные финансы , говорит: «Граница между хорошим и плохим не всегда чёткая. Все дело в том, как кредит сочетается с вашими финансовыми целями, вашей карьерой и вашей жизнью. Подсчитайте цифры и подумайте о своем будущем потенциале заработка, прежде чем брать на себя значительные финансовые обязательства».