Что нужно знать о «Купи сейчас, заплати потом», по мнению финансовых экспертов

То, что что-то популярно, не означает, что оно вам подходит. Это касается последней прически, одежды и даже ваших финансов.

Покупай сейчас, плати потом (BNPL) сейчас в тренде. По данным 2021 г. Исследование «Кредитная Карма» 42% опрошенных использовали BNPL хотя бы один раз. Тогда есть Выводы Juniper Research По прогнозам, к 2027 году число пользователей во всем мире превысит 900 миллионов, по сравнению с 360 миллионами в 2022 году – рост на 157%.

Но стоит ли следовать за толпой? Вот что вам нужно знать.

Что такое БНПЛ?

BNPL — это разновидность системы оплаты в рассрочку. Общая стоимость покупки разбивается на несколько равных платежей за определенный период времени.

Как это работает:

Вы заполняете короткую заявку на экране оформления заказа при совершении покупки. Вы быстро получите одобрение или отказ. В случае одобрения вы обычно платите первый платеж при оформлении заказа, онлайн или лично. Остальные платежи могут быть произведены любым способом, например, с помощью кредитной карты или непосредственно с вашего банковского счета. Некоторые из ключевых поставщиков этих кредитов — Afterpay, Affirm и Klarna. Каждый из них работает по-своему, поэтому читайте мелкий шрифт.

«Сравните комиссии и проценты, варианты оплаты, кто является их торговыми партнерами и насколько их программы соответствуют вашим финансовым целям», — говорит Лоуренс Спранг, автор книги «Финансовое планирование сделано персональным» и основатель Митлин Финансовый .

Структура комиссии:

Имейте в виду, что, если вы платите вовремя, комиссия не взимается, однако «если вы пропустите платеж, вы заплатите огромную комиссию, аналогичную кредитной карте», предупреждает Александра Медина, соучредитель Фрич , приложение для финансового благополучия, ориентированное на поколение Z.

Как это влияет на кредит:

Использование BNPL не требует наличия кредитной карты или права на ее получение, что является плюсом для тех, у кого может быть не лучший кредит. Поставщик BNPL может сообщать или не сообщать о платежной деятельности кредитным бюро.

«В зависимости от поставщика, подача заявки на использование BNPL может представлять собой кредитный запрос, который отражается в вашем кредитном отчете. Это может отразиться на использовании вашего долга, а просрочка/отсутствие платежей может повредить вашей кредитной истории», — говорит Кендалл Мид, сертифицированный специалист по финансовому планированию. Софи , поставщик цифровых финансовых услуг.

13 июня по знаку зодиака

И наоборот, если поставщик сообщает кредитному бюро о своевременных платежах, это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.

Каковы преимущества БНПЛ?

Эксперт по потребительским финансам и бюджетированию Андреа Ворох говорит, что одним из преимуществ использования BNPL является то, что вы точно знаете, какую сумму вы должны каждый месяц и когда будет погашена вся сумма покупки, поскольку общая сумма покупки разбита на несколько равных платежей. Это не похоже на кредитную карту, по которой вы платите столько, сколько хотите или можете себе позволить каждый месяц по мере накопления процентов.

«Я считаю, что BNPL — хороший инструмент, если использовать его ответственно, в тех случаях, когда вы можете позволить себе покупку, погасить ее вовремя (или досрочно) и просто нуждаетесь или хотите получить дополнительное время до тех пор, пока платеж не будет произведен», — говорит Спрунг.

Преимущества BNPY:

Расскажи мне о недостатке

Однако BNPL не лишен предостережений, предупреждают эксперты.

У людей могут формироваться вредные привычки

По мнению Медины, «распространенность опции BNPL на каждой кассе, от дорогих онлайн-брендов до кафе, облегчает человеку принятие импульсивного решения о покупке чего-то, что он не может себе позволить и в чем не нуждается».

БНПЛ может стать привычкой, предупреждает она. «Если вы обнаружите, что используете BNPL для приобретения полезных вещей, а не необходимых вещей, у вас проблемы», — говорит Медина.

Если не контролировать ответственно, это может привести к перерасходу средств.

Люди нередко пытаются совмещать несколько планов BNPL одновременно. «Вот тогда это становится рискованно. Легко отстать, что включает в себя пени за просрочку платежа со стороны поставщика BNPL и штрафы со стороны вашего финансового учреждения», — говорит Кейт Салтемейер, президент и генеральный директор компании. Федеральный кредитный союз Kinecta .

BNPL может привести к перерасходу средств. «Выбирая BNPL, вы с большей вероятностью купите дорогую вещь, которую не можете себе позволить, потому что меньшие ежемесячные платежи делают эту вещь более доступной, но вы не принимаете во внимание общую сумму, которую вы потратите», — говорит Ворох. .

Перегрузка кредита в рассрочку может ограничить ваш денежный поток, и если вы воспользуетесь кредитной картой с высокой процентной ставкой, чтобы восполнить дефицит в других сферах, таких как продукты или бензин, вы в конечном итоге возьмете на себя еще больше долгов.

Ограничения на возвраты

Возврат может быть возможен, а может и не быть. . «Некоторые розничные продавцы, которые разрешают возврат средств за товары, приобретенные с помощью кредитной карты, могут не разрешать возврат средств или возврат товаров, приобретенных по плану BNPL. Внимательно прочитайте соглашение, чтобы узнать его условия», — говорит Кайл Энрайт, президент компании. Достичь кредитования .

Вывод

BNPL может помочь людям совершать покупки необходимых им товаров и предоставить дополнительное время для их погашения — без кредита или процентов. Однако в итоге Энрайт говорит: «Важно понимать, что BNPL — это кредит, а не бесплатные деньги».